Welkom op deze financieel
getinte pagina met als bedoeling u wat achtergrondinformatie te
bezorgen, zodat u gemakkelijker uw weg vindt in het kluwen van de
financiële wereld.
spaartips
beleggen - tips
lenen - tips
hypothecair - tips
de beurspagina
|
Tips voor het Spaarboekje
 Gebruik het spaarboekje als middel om geld te parkeren voor termijnen
van minstens 6 maanden. Dan speelt de aangroeipremie mee en is de opbrengst vaak interessanter dan een
termijnrekening.
Vergelijk grondig de tarieven van de banken alsook
de voorwaarden voor het verwerven van de aangroeipremie of de getrouwheidspremie. Bij sommige banken is de
getrouwheidspremie verworven na 11 maanden, bij anderen na 12 maanden en 1 dag.
Hou ook rekening met
de valutadagen: bij sommige banken krijgt u intrest vanaf de eerste dag na de storting, bij andere banken pas 14
dagen later.
Indien de rente-opbrengst hoger is dan 1.500 euro,
betaalt u 15% roerende voorheffing op de opbrengst, hoger dan 1.500 euro. Sommigen vermijden deze roerende
voorheffing door de spaargelden over meerdere spaarboekjes te spreiden. Vadertje Staat heeft echter gesteld wat
meer controle uit te oefenen. Er zijn immers 11 miljoen boekjes voor 8.5 miljoen financieel actieve Belgen.
Tips voor de
Verzekeringsbon
De rendementen van de verzekeringsbon
zijn gelijklopend aan deze van de kasbon. Indien u echter de ingelegde som kan missen gedurende 8 jaar en 1 dag,
dan is een verzekeringsbon op 8 jaar sterk aan te raden: u vermijdt immers de roerende voorheffing.
Pensioensparen
Jaarlijks mag iedere belastingsplichtige Belg tot 580 euro in een pensioenspaarfonds van een bank of
beursvennootschap storten of storten in een pensioenspaarverzekering.
Het gestorte bedrag mag je aftrekken van je belastbaar inkomen, zodat je een pak minder inkomstenbelasting
betaalt.
Hoe ouder je wordt, hoe interessanter het rendement
van pensioenspaarformules wordt : als je werkt, levert het jaarlijks gestorte bedrag van 23.397 frank (580 euro)
als pensioenverzekering je dankzij de fiscus 7 tot 8 % netto per jaar op.
Koppels mogen
natuurlijk tweemaal dat bedrag reserveren. Om het aanzienlijke rendement van een bankproduct te combineren met
de veiligheid van een verzekering, kan de één kiezen voor pensioensparen via een beleggingsfonds, de ander voor
pensioensparen in de vorm van een pensioenverzekering.
 |
Wat mag een particuliere belegger allemaal doen, wat niet en waarom?
 1. Negeer tips
'Volg nooit
blind de kooptip van een ander. Dat loopt meestal slecht af', benadrukt Luc van der Elst van Fortis Bank. 'Een
belegger moet zijn huiswerk maken en een eigen mening hebben. Op zich is dat nog geen garantie voor succes, maar
in het slechtste geval leer je uit je fouten.'
Roland van der Elst (VFB) vindt dan ook: 'Lees jaarverslagen. Een belegger moet op de hoogte zijn van de balans,
de jaarrekening, de toelichting en de bewezen staat van dienst van de onderneming.'
2. Diversifieer
Voor Thierry Borstlap van Dexia Asset Management begint een goede
diversificatie bij twintig aandelen: 'Een aandeel mag nooit een gewicht van meer dan 5 procent in de
portefeuille hebben. Voorts huldig ik het 'estafetteprincipe': het is niet de bedoeling dat alle aandelen
tegelijk sterk scoren. Het is beter dat de ene de fakkel van de andere overneemt.'
De strategen zijn het niet eens over hoeveel aandelen een goed gediversifieerde portefeuille moet bevatten.
'Minstens 7 à 8 aandelen uit verschillende sectoren', zegt Guy Lerminiaux van Petercam. 'Ten minste 60 à 70',
benadrukt Duchateau. De experts maken niettemin enkele kanttekeningen. Luc van der Elst: 'Een portefeuille moet
beheersbaar blijven. Daarom beperk ik mijn horizon tot Belgische aandelen. Hun opvolging is al moeilijk en
tijdrovend genoeg.' Gert de Mesure van Delta Lloyd Securities heeft dezelfde mening: 'Wij hebben kwaliteit zat.
Vandaar ook mijn leuze: 'Eigen aandelen eerst!''
3. Ken je aandeel
Beleggen in lokale aandelen heeft als logisch voordeel dat die beter bekend zijn. 'Bovendien
spelen heel wat lokale elementen mee: wetgevingen, fiscaliteit, networking en cultuur, het zijn allemaal redenen
om dichtbij huis te blijven', zegt Casteleyn.Ook Lerminiaux zegt: 'Mijn belangrijkste regel is: beleg in de
bedrijven die je kent.' Jean-Marie Caucheteux van ING Financial Markets geeft een eigen invulling aan het begrip
'kennen': 'De echte belegger kent het levensritme van het bedrijf waarin hij belegt, alsof hij het zélf heeft
opgericht. Maar heel wat beleggers kennen alle details over de reservespelers van hun favoriete voetbalploeg,
terwijl ze niets weten over de onderneming waarin ze vaak veel geld beleggen.'
4. Ken het management
Voor meerdere experts is de kwaliteit van het management nochtans
het allerbelangrijkste criterium. Caucheteux: 'Indien de directie een duidelijke en coherente strategie heeft en
die helder kan communiceren, dan zal ze ook wel de goede keuzes maken inzake product-mix, marktpositionering en
dergelijke.'
5. Let op waardering
Een ernstige belegger moet zich een idee vormen over de faire waarde
van een bedrijf. Dan volstaat het de beurskoers met die waarde te vergelijken en kan hij, zoals iedereen
adviseert, goedkoop kopen en duur verkopen. Maar hoe doe je dat, die faire waarde bepalen? 'Focus op de
fundamentals', zegt Monique Leys van Bank Dierickx, Leys. 'Kijk naar de koers-winstverhoudingen, de kasstromen,
de groeiperspectieven, de bewezen verdiensten, de boekwaarde en de schuldpositie.'
6. Wees tegendraads
'Drie jaar geleden, tijdens de internetzeepbel, hield men nog
nauwelijks rekening met de waardering', herinnert Lerminiaux zich. 'Men belegde massaal in populaire aandelen en
indexen. Het spreekt vanzelf dat zoiets tot overdrijvingen leidt.' Ook paniek leidt per definitie tot
irrationeel gedrag en overdrijvingen. 'Een paniekmoment is dan ook de betrouwbaarste koopindicator', besluit
Lerminiaux. Roland van der Elst wijst er op dat grote beleggers niet zomaar kunnen kopen bij paniek en verkopen
bij euforie, onder meer omdat ze elk kwartaal ter verantwoording worden geroepen: 'De kleine belegger is heel
wat flexibeler en heeft daarmee een groot voordeel. Bovendien kan hij beter in illiquide aandelen beleggen
zonder meteen de koersen te beïnvloeden.'
7. Verkoop met verlies
'Beleggers hebben de natuurlijke neiging om de winsten van hun goed
presterende aandelen te snel veilig te stellen en hebben omgekeerd een natuurlijke afkeer om aandelen met
verlies te verkopen. Monique Leys geeft dat grootmoedig toe: 'Zelfs met al die jaren ervaring blijf ik het
moeilijk vinden aandelen met verlies te verkopen. Dat geldt trouwens voor bijna iedereen.'Volgens de econoom Jef
Vuchelen is tijdig verkopen in elk geval een absolute noodzaak: 'De alom bejubelde 'buy and hold'-strategie moet
in de marge wat worden bijgestuurd. Het lijkt mij gezond aandelen te verkopen na een terugval met 20 procent,
want de recente praktijk leert dat ze nadien nog veel verder kunnen terugvallen. Er is slechts een echte bodem:
0 euro.'
8. Verkoop met winst
Caucheteux werkt met koersdoelen: 'Afhankelijk van mijn
inschattingen kan dat doel 20 of zelfs 100 procent boven de aankoopkoers liggen. Maar indien het aandeel dat
doel bereikt, verkoop ik meteen. Ook al gebeurt dat reeds na twee weken.'
9. Beleg op lange termijn
Duchateau: 'Met aandelen moet je een horizon van minstens tien jaar voor ogen hebben, anders is het
resultaat de speelbal van toevallige ontwikkelingen. Beleggen in aandelen komt neer op beleggen voor een
volgende generatie.' Ook Busschaert heeft een langetermijnprojectie van meerdere jaren: 'Ik zoek vooral aandelen
waarvan ik weet dat iedereen die wilde verkopen al verkocht heeft, en dat enkel zij overblijven die zich voor
een lange termijn willen engageren.'
10. Ernst, alstublieft!
Dat brengt ons bij de laatste regel: de beurs is geen spelletje. 'Sommige
beleggers komen naar de beurs alsof ze naar een casino gaan, maar met een gevaarlijker ingesteldheid', foetert
Caucheteux. 'Casinogangers beseffen tenminste dat de kans op verlies erg groot is. Beursgangers daarentegen
geloven graag dat ze altijd winnen.'
|
10 nuttige leen-tips
 1. Beschouw krediet niet als een bron van inkomsten.
Je leent immers geld tegen intrest. Het dient weloverwogen te gebeuren en indien je niet zeker bent of je
het wel kan terugbetalen, is het beter een krediet te vermijden.
2. Maak steeds je eigen budgetanalyse.
Maak steeds je eigen budgetanalyse. Trek van al je inkomsten alle kosten af, neem wat marge voor
onvoorziene omstandigheden en bekijk zo hoeveel je maandelijks zou kunnen afbetalen.
3. Vraag meerdere kredietvoorstellen aan.
Vooraleer een kredietovereenkomst af te sluiten vergelijk het kredietaanbod bij verschillende
kredietverstrekkers. Vergelijk het JKP (Jaarlijks Kostenpercentage) en vooral de totale kosten van het krediet.
4. Richt je enkel tot erkende kredietgevers of bemiddelaars.
Richt je enkel tot erkende kredietgevers of bemiddelaars,
die bij het Ministerie van Economische Zaken zijn ingeschreven. Hun erkenningsnummer moet vermeld staan in het
aanbod, dat je overhandigd wordt.
5. Sluit eventueel een verzekering af.
Het kan zeer nuttig zijn bij een consumentenkrediet een verzekering af te sluiten tegen onvoorziene
gebeurtenissen zoals overlijden, ongeval, ziekte, werkloosheid, … .
6. Geef juiste gegevens op in uw kredietaanvraag
Geef in ieder geval bij het aangaan van een kredietovereenkomst alle persoonlijke inlichtingen op een
correcte wijze. Indien u verkeerde gegevens doorgeeft, kan dit in geval van betwisting in uw nadeel uitvallen.
7. Vergelijk in alle rust.
Teken niet onmiddellijk maar neem het kredietaanbod mee naar huis en vergelijk in alle rust.
8. Let op de maandelijkse vervaldag van uw lening.
Let op de maandelijkse vervaldag van uw lening. Dring er op aan zelf de vervaldag van uw maandelijkse
betaling te kunnen bepalen. Kies deze vervaldag in functie van de datum waarop jij je maandinkomen ontvangt.
9. Werk met een domiciliëringsopdracht.
Werk met een domiciliëringsopdracht. Zo vermijdt u dat u een betaling vergeet wegens vakantie, ziekte of
andere redenen. Het gebruik van een domiciliëringsopdracht wekt ook wat vertrouwen.
10. Betalingsproblemen.
Indien u betalingsproblemen ondervindt, neemt u best zo vlug mogelijk contact op met de financiële
instelling waar je het krediet hebt bekomen. Een vroegtijdige dialoog kan de deur openen voor oplossingen, die
voor alle partijen aanvaardbaar zijn.
|
Waar
vindt u de voordeligste leningen?
 Wie een woning wil kopen, bouwen of
verbouwen sluit daarvoor meestal een lening af. Maar waar vindt u de beste lening ? De daling van de marktrente
heeft de banken er de voorbije maanden toe aangezet hun hypothecaire rente te verlagen. Daarmee bevinden de
tarieven zich nu op aantrekkelijke niveaus.
Mits wat shoppen en onderhandelen is het nu mogelijk
een lening te vinden met een rentevoet die voor 15 jaar vastligt van 5,50 à 6 procent. Het voordeligste tarief
vindt u gewoonlijk bij Argenta. Maar ook Axa en Dexia-bank profileren zich de jongste tijd als interessante
woningkredietverstrekkers. Bent u op zoek naar een woonkrediet, dan moet u beslist ook deze banken met een
bezoekje verereren. Al moet het gezegd dat commerciële kortingen ook bij de andere banken voor goede of
beloftevolle klanten tot mooie rentevoeten kunnen leiden.
Om in grote lijnen te
berekenen welk kapitaal u kan ontlenen bij een rentevoet van 6 procent, kan u volgende vuistregel hanteren. Per
schijf van 250 euro die u per maand kan afbetalen, kan u een kapitaal lenen van 35.000 euro. Deze vuistregel
geldt enkel wanneer u kiest voor een klassieke annuïteitenlening met gelijkblijvende maandelijkse aflossingen
gedurende 20 jaar. Heeft u bijvoorbeeld een aflossingscapaciteit van 750 euro per maand, dan kan u dus een
kapitaal van 105.000 euro lenen. Wil u dit beschikbare kapitaal verhogen zonder de maandelijkse aflossing te
verzwaren, dan kunnen volgende tips u daarbij helpen.
Leningen met een
meer variabele rentevoet zijn een stuk goedkoper. Bent u bijvoorbeeld bereid een rentevoet te aanvaarden die al
na vijf jaar kan worden herzien, dan kan uw rentevoet beneden de 5 procent dalen. Het te ontlenen kapitaal
stijgt daarmee meteen tot meer dan 38.000 euro per schijf van 250 euro die u kan afbetalen per maand. Noteer
hierbij dat de rente nooit sterker mag stijgen, dan ze kan dalen. De maximale schommelingsmarge wordt vaak
beperkt tot + 2 en -2. Leent u 100.000 euro (wat bij een rente van 5 procent overeenkomt met een afbetaling van
654 euro gedurende 20 jaar) dan stijgt uw afbetaling met ruim 50 euro per maand bij een renteverhoging van 1
procent (bij een lening op 20 jaar) en met ruim 100 euro bij een rentestijging met 2 procent. Vindt u de
stijging van de maandelijkse aflossing te zwaar bij een renteherziening, dan heeft u bij de meeste banken de
mogelijkheid om de looptijd van de lening te verlengen (tot maximum 30 jaar) zodat de maandelijkse aflossing
gelijk blijft. Hoewel dat aantrekkelijk oogt is zo'n verlenging van de leningperiode financieel echter niet
optimaal. Op die manier gaat u heel wat meer interesten betalen dan wanneer u de looptijd gelijk zou houden.
U kan ook al meteen bij de aanvang kiezen voor een langere looptijd. Vooral
Axabank profileert zich sinds enige tijd als kredietverstrekker voor langere looptijden. Het verlengen van de
looptijd kan de afbetalingslast aanzienlijk reduceren. Kiest u voor een looptijd van 30 jaar (360 maanden) dan
kan u per schijf van 250 euro die u per maand kan aflossen een kapitaal van ruim 42.000 euro lenen (bij een
rente van 6 procent).
Soms kan een voorwaardelijke korting het toegepaste rentetarief een stuk reduceren. Voorwaardelijke kortingen
zijn rentekortingen die verbonden zijn aan een welbepaalde voorwaarde, zoals bijvoorbeeld het toestaan van een
loondomiciliering, het afsluiten van een brandverzekering, of het aanhouden van een spaartegoed. Krijgt u een
voorwaardelijke korting, houd er dan wél rekening mee dat die kan wegvallen zodra niet meer aan de gestelde
voorwaarde voldaan is. Zegt u bijvoorbeeld uw loondomiciliëring op of haalt u uw spaartegoeden weg bij de bank,
dan kan dus ook de korting wegvallen. Dat kan op elk moment gebeuren, dus niet alleen bij een renteherziening.
Voor commerciële kortingen daarentegen geldt het principe 'gegeven is gegeven'. Die kan men u nooit meer
afnemen.
Voldoet u aan bepaalde voorwaarden qua
inkomen of aantal kinderen ten laste, dan kan u in aanmerking komen voor een sociale lening.
In Vlaanderen verstrekt het Vlaams Woningfonds van de Grote Gezinnen
goedkope leningen aan gezinnen met minstens 2 kinderen. Bij het Vlaams Woningfonds bedroeg de gemiddelde
rentevoet 2,90% in 2002. Voor meer inlichtingen kan u terecht op de website www.vlaamswoningfonds.be of op het
telefoonnummer 02/548 91 11. Faxnummer: 02/514 18 19. Adres: de Meeûssquare 26-27. 1000 Brussel.
Het Fonds du Logement Wallon houdt zich in Wallonië
bezig met het verstrekken van goedkope leningen aan grote gezinnen. Meer info kan u bekomen op het nummer
02/510.08.11.
Voor de 19 Brusselse gemeenten werd apart het Brussels Woningfonds opgericht. Meer info op het nummer
02/502.83.39.
|
|
|
|
|
|
|
